Ипотечный брокер: кто это и чем занимается?
Люди, желающие взять кредит на покупку жилья, часто интересуются, кто такой ипотечный брокер. Это специалист, который позволяет сэкономить некоторую денежную сумму за счет снижения ставки. В таком случае возникает вопрос, что делает ипотечный брокер. На него и попытаемся ответить в этой статье.
Кто такой ипотечный брокер по недвижимости
Если задаться вопросом, что такое ипотечный брокер, можно получить ответ, что это личный представитель заемщика в банке. С его помощью правильно оформляются документы, выбирается необходимая ипотечная программа, подается заявление. Он позволяет сэкономить личное время клиента, его средства и повысить шансы на одобрение кредита.
Функции и обязанности
При рассмотрении вопроса, для чего нужен ипотечный брокер, необходимо проанализировать его функции и обязанности:
- Оказание консультации, в ходе которой на задаваемые брокером вопросы клиент дает ответы о желаемом для приобретения жилье, доходе, кредитной истории, помогающие специалисту определиться с ипотечной программой.
- Помощь в оформлении документов и их подача в банк.
- Работа со страховой компанией, например, страховка квартиры. Услуги брокера могут оказываться в данной сфере самостоятельно или в совокупности со страховщиком. Обязательно страхуется недвижимость, но может быть для снижения ставки быть застраховано и здоровье. Специалист поможет разобраться, кому это выгодно, а кому нет.
- Помощь в выборе квартиры – наиболее выгодно заключать соглашение с брокером, работающим в агентстве недвижимости.
- Оценка недвижимости, которая некоторыми оценщиками снижается при работе клиента с брокером.
- Сопровождение сделки вместе с юристом и ее доведение до подписания договора.
Как работают ипотечные брокеры
При выяснении, для чего нужен ипотечный брокер, нужно понимать, что такой специалист выступает партнером банка, сотрудником агентства недвижимости или застройщика. Его работа сводится к следующему:
- разговор с клиентом и ответы на задаваемые ему вопросы;
- уточнение условий работы, подписание договора;
- анализ финансового положения заемщика, оценка рисков и шансов на получение ипотеки;
- ответ на вопрос клиента, почему ему подходит именно выбранная ипотечная программа;
- оформление документов и их подача в банк;
- при получении отказа – анализ ситуации для избежания повторного отказа с одновременной подачей документов в несколько банков.
Клиент выплачивает вознаграждение брокеру только в случае, если банк одобрит получение им кредита и перечислит на его счет деньги.
В каких случаях и зачем нужен ипотечный брокер
После того, как выяснено, ипотечный брокер это кто и чем занимается, необходимо понять, в каких случаях невозможно обойтись без помощи этого специалиста:
- если человек хочет приобрести недвижимость, но ему катастрофически не хватает времени на ее оформление;
- если при самостоятельной подаче заявки на ипотеку получен отказ;
- при нестабильном или небольшом уровне доходов;
- при наличии проблем с кредитной историей;
- если клиент не хочет разбираться во всех тонкостях ипотечных программ, но хочет получить выгодный кредит на покупку квартиры.
Матвей Александрович Аверин
Юрист по недвижимости. 10 лет опыта. Автор статей на сайте citadel-piter.ru
Наибольшая помощь может понадобиться тем, кто объявил себя банкротом, поскольку банки относятся к ним очень настороженно. Занимаясь их проблемой, брокеры показывают этих клиентов для финансовых учреждений с наилучшей стороны. Этот специалист помогает изучить все скрытые комиссии, написанные мелким шрифтом, и рассчитает реальную стоимость, которую придется платить клиентам.
Преимущества и недостатки сотрудничества с брокером
При выяснении вопроса, кто такой ипотечный брокер по недвижимости, важно рассмотреть, какие преимущества и недостатки получен клиент при работе с ним.
Основные плюсы:
- выбор подходящей для конкретного человека ипотечной программы;
- минимальная нагрузка на бюджет клиента;
- полная юридическая чистота сделки;
- прозрачность заключаемого договора;
- подбор наилучшего банка с наименьшей процентной ставкой;
- повышение шансов на получение займа без первоначального взноса;
- подача заявки в банк по 2 документам;
- возможность рефинансирования кредита при появлении более выгодных предложений.
Минусы сводятся к тому, что брокер не является сотрудником банка, поэтому не может гарантировать, что ипотека будет одобрена в 100% случаев, он лишь работает над повышением шансов на ее выдачу. Занимающиеся этой деятельностью могут работать в риэлтерских компаниях или быть самозанятыми. Вряд ли можно рассчитывать на существенную экономию средств с последними. Оценщики, банки и страховые компании снижают свои расценки тем, кто работает с большим количеством клиентов, берущих кредиты.
Как выбрать специалиста: критерии
Чтобы выяснить, какой именно специалист подойдет желающему приобрести жилье по ипотечным программам, нужно понять, какие вопросы задать ипотечному брокеру. Работающий «в белую» специалист не просит предоплаты своих услуг, а только после получения одобрения от банка. Клиент может задать вопросы ипотечным брокерам, которых он подобрал, как они собираются достигнуть соглашения с банком. «Белые» специалисты не занимаются сомнительными схемами, что может повлечь для него серьезные наказания.
Как выявить мошенника
Мы выяснили, зачем нужен ипотечный брокер. Но если специалист уже на первой консультации начинает обещать успешное проведение сделки, стоит подыскать себе другого брокера. Добросовестные специалисты работают на результат, но клиент должен понимать, что одобрят выдачу кредита или нет – зависит от банка.
Если брокер требует 100% предоплаты и при этом не заключает с клиентом договора, от него также следует отвернуться. Возможно получение небольшого аванса, связанного с первоначальными затратами, но основная часть оплачивается только после одобрения ипотеки банком.
Как составить договор оказания услуг с брокером
Между брокером и клиентом складываются отношения, регламентируемые гл. 39 ГК РФ. Между двумя сторонами обязательно должен быть заключен договор, поэтому ответ на вопрос, зачем ипотечный брокер берет предоплату и не заключает договор, может быть только один: он хочет присвоить ваши деньги. Поэтому сотрудничайте только с теми специалистами, которые заключают договор в письменной форме.
В соглашении прописываются права и обязанности сторон, случаи расторжения договора по взаимному согласию или в одностороннем порядке.
Обязательно укажите перечень услуг
В договоре нужно обязательно указать, какие услуги будут оказываться брокерами для получения одобрения от банков:
- только первичная консультация;
- подбор банков с наиболее приемлемыми для клиента условиями кредитования;
- помощь в формировании комплекта и подаче документов в банк;
- представление интересов клиента в финансовом учреждении;
- и иные в соответствии с функционалом и обязанностями специалистов.
В договоре следует указать срок, в течение которого эти услуги должны быть оказаны. Также нужно указать, что брокер не имеет права передавать полученные сведения третьим лицам и вернуть все полученные им от клиента документы, не делая их копий. В соглашении, заключенном в письменной форме, следует указать, что любая сторона в любой момент времени может расторгнуть договор, при этом клиент должен будет понести расходы, связанных с оплатой фактически понесенных специалистом издержек. Это обезопасит от действий недобросовестных брокеров.
Какие документы нужно передать брокеру
В обязанности ипотечного брокера входит передача документов в банк, но он их не может негде взять, кроме как получить от обратившегося к нему клиента. Специалист может самостоятельно подать заявку в банк без личного присутствия заемщика. Но для этого нужно передать брокеру:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справку 2-НДФЛ.
Он сделает копии и сканы документов в том формате, в котором они требуются для банка. Брокер может запросить у клиента дополнительные справки и выписки, подтверждающие, что у него есть несколько источников дохода, которые будут учтены финансовыми учреждениями при расчете общего дохода для выдачи ипотеки.
Примерный перечень документов
Специалисту, занимающемуся вопросами одобрения получения ипотеки от банка, представляют следующие документы:
- созаемщика, если планируется получение кредита с его участием;
- о наличии ценного имущества;
- о текущих кредитах при их наличии;
- военный билет для лиц мужского пола, не достигших 30-летнего возраста;
- заверенная трудовая книжка или трудовой договор;
- свидетельства о рождении детей.
Плюсы и минусы оформления ипотеки через брокера
Каждый клиент может самостоятельно решить, нужно ли ему сотрудничество с ипотечным брокером, оценив плюсы и минусы подобного взаимодействия.
Плюсы
Основные преимущества оформления ипотеки через брокера:
из-за массовости клиентов брокеру гораздо проще договориться с банком о снижении процентной ставки;
большая вероятность того, что выдача ипотеки будет одобрена за счет того, что многие специалисты связаны с банками партнерскими отношениями;
урегулирование всех вопросов с документацией, если у клиента нет времени. Брокер берет на себя все вопросы, связанные с оценкой, работой с ФНС, оценщиками, банками;
клиент получает самые выгодные предложения с подобранными самыми выгодными для него программами;
оказывается помощь с оформлением налогового вычета, если он полагается клиенту;
повышение своей репутации в глазах банка, что особенно актуально для людей с плохой кредитной историей, не имеющим первоначального взноса или работающим на фрилансе.
Минусы
Несмотря на, казалось бы, сплошной плюс от работы с ипотечными брокерами, для этой профессии характерны и некоторые минусы:
Отсутствует 100% гарантия получения одобрения на выдачу банком конкретному клиенту ипотеки. Специалист работает над тем, чтобы существенно повысить шансы человека на получение кредита, но решает, выдать ссуду или нет будет непосредственно кредитор, в данном случае – банк.
Возможность попасть на мошенников. Как и в любом другом деле, где можно получить какие–либо деньги, в ипотечном брокерстве также имеются свои недобросовестные сотрудники, которые могут идти на заключение сделки с банками на заведомо невыгодных для клиента условиях или предлагая ему неподходящие для него ипотечные программы.
Если принято решение обратиться к ипотечному брокеру, следует потратить время, чтобы подобрать действительно добросовестного специалиста.
Стoимocть ycлyг ипoтeчнoгo бpoкepa
Из чего формируется
Цены на услуги брокера в договоре могут колебаться в зависимости от того, чем занимается ипотечный брокер. Возможно установление фиксированной цены (в пределах от 10 до 50 тыс. руб.) или процента от одобренного займа. В некоторых случаях оформляют оплату специалисту в процентах от экономии (клиент собирался брать под один процент, а брокер сумел договориться под другой, от полученной разницы он берет до 30%).
Бесплатные услуги брокера
Отдельные агентства недвижимости предоставляют услуги ипотечного брокера бесплатно, если оформление сделки по покупке недвижимости будет оформляться через них.
Рекомендации по работе с ипотечным брокером
Такие специалисты помогают подобрать оптимальную для клиента ипотечную программу, оформить и подать документы, повысить вероятность одобрения ипотеки, сопровождать сделку до ее завершения. При выборе нужно ориентироваться на репутацию брокера, его стиль общения, образование. Следует обратить внимание на то, в какой момент будут оплачиваться его услуги и просчитать, какую выгоду получит клиент от сотрудничества с ним. У специалиста следует сразу выяснить интересующие вас вопросы, чтобы в спокойной обстановке подписать договор.
Автор материала
Матвей Александрович Аверин
Дипломированный юрист с опытом более 10 лет.
Главный редактор сайта citadel-piter.ru
Поиск
Мы Вконтакте с Вами
Еще статьи
Комментарии
Нет комментариев