Как оформить ипотечные каникулы
Банк может предоставить ипотечные каникулы – перерыв, в течение которого заемщик может не платить положенную сумму по графику платежей за взятый кредит. При возникновении вопроса, как часто можно брать ипотечные каникулы, следует иметь в виду, что такая возможность предоставляется всего единожды.
Что такое ипотечные каникулы
В банке можно взять ипотечные каникулы на срок до полугода. Они позволяют уменьшить выплату кредита, взятого для покупки жилой недвижимости или поставить ее на паузу.
Правовая основа
Ипотечные каникулы по ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 регулируются ст. 6.1-1. Определены категории заемщиков, имеющих право на ипотечные каникулы, в законе №76 от 01.05.2019.
Он действует на любые договоры жилищного займа, заключенные как до принятия закона, так и после наступления этой даты.
Цель и задачи программы
Для уменьшения нагрузки на потребителя, взявшего ипотеку, ипотечные каникулы подходят как нельзя лучше. С их помощью снижают временно платежи банку или вовсе их отменяют на срок до 6 месяцев, не получая при этом никаких штрафных санкций.
Цель программы – личная, то есть оформление ипотечных каникул на предпринимательские цели невозможно. При этом заемщик должен находиться в сложной жизненной ситуации.
Кто может получить
В каких случаях можно взять ипотечные каникулы определено в законодательстве.
Категории заемщиков
Оформляют ипотечные каникулы в связи c:
- потерей места работы;
- проживания в зоне ЧС или утрате жилой недвижимости по причинам, по которым была объявлена ЧС;
- оформлением инвалидности I-II группы;
- у заемщика появились новые иждивенцы, при этом его доходы сократились более чем на 20 %, а ипотечные выплаты превысили 40%;
- получение временной нетрудоспособности на срок от 2 месяцев подряд;
- сокращение доходов заемщика на 30% и более, из-за чего он стал тратить на ипотеку 50% получаемого дохода.
Требования к кредиту
Оформить ипотечные каникулы на условиях закона можно, если взятое в кредит жилье является единственным. Подать на ипотечные каникулы могут те, кто ранее их не получал.
Требования к ипотечным каникулам включают и сумму займа, которая может предоставляться заемщику – она не должна превышать 15 млн. руб. По взятой ипотеке должны отсутствовать просрочки.
Необходимые документы
Многие задаются вопросом, как оформить ипотечные каникулы. Для этого в банк, выдавший кредит, нужно написать заявление. К нему нужно приложить и иные документы, зависящие от причины получения подобной рассрочки. К ним относятся:
- справка с биржи труда;
- заключение врачебно-экспертной комиссии об установлении инвалидности;
- доходы по форме 2-НДФЛ;
- больничный лист;
- свидетельства о рождении, опекунстве/попечении, усыновлении с подтверждением доходов.
Предоставляется выписка из ЕГРН и согласие собственника, дающего под залог свое жилье (при участии третьей стороны). Таким образом, становится понятным для ипотечных каникул какие документы нужно собирать.
Условия предоставления
Суть ипотечных каникул заключается в предоставлении льготных условий для заемщика. Соответственно, чтобы их получить от последнего также будут требовать соблюдения определенных условий.
Срок каникул
При ответе на вопрос, как получить ипотечные каникулы, нужно учитывать, что максимальный срок их представления – 6 месяцев. По желанию владельца недвижимости их можно сократить, указав необходимый срок в заявлении.
Периодичность использования
Получение ипотечных каникул одним заемщиком возможно единожды за все время ипотеки. Если будет получен еще один кредит на покупку жилья, по договоренности с финансово-кредитным учреждением, можно воспользоваться еще раз ипотечными каникулами.
Начисление процентов во время каникул
Во время ипотечных каникул проценты начисляются.
Продление срока кредита
Срок ипотечных каникул увеличивается на время их предоставления, то есть ипотечные каникулы на месяц прибавят к графику платежей один месяц с переносом процентов.
Как оформить ипотечные каникулы
Этап 1. Взять справку из Росреестра
Она необходима для подтверждения, что объект недвижимости, на который бралась ипотека, является единственным. Справку получают в бумажном или электронном вариантах, заказав в МФЦ или на сайте Росреестра. Она платная, цена зависит от типа документа и субъекта федерации, в котором она получается.
Этап 2. Предоставить документы, которые подтверждают наличие проблемы
Если стоит вопрос, можно ли оформить ипотечные каникулы, следует подготовить пакет документов, который нужно представить в банк по его требованию. В зависимости от причины, послужившей основанием для участия в программе, это могут быть различные документы, перечисленные выше. Также заемщик должен удостоверить свою личность, предъявив паспорт.
Этап 3. Подать заявление
Заявление, как правило, пишется на бланке банка, в который обращался заемщик для получения кредита.
При неуказании срока предоставляются ипотечные каникулы на максимальный срок 6 месяцев с даты составления заявления.
Подача документов может оговариваться договором или происходит следующим образом:
- заказным письмом с уведомлением;
- с использованием сайта банка;
- самостоятельная передача в отделение банка.
Этап 4. Дождаться результата
Если условия предоставления ипотечных каникул соблюдены, банк рассмотрит поступившее к нему заявление в течение 5 рабочих дней, после чего пришлет заемщику уведомление о принятом решении.
При недостатке принятых документов сотрудники кредитного учреждения сообщат об этом клиенту. О том, какие документы нужны для ипотечных каникул, было оговорено ранее.
Как банк принимает решение
Ипотечные каникулы заемщикам оформляются банком по результатам рассмотрения представленных документов.
Законодательные сроки и реальная практика
Проверка представленного пакета проводится в течение 5 рабочих дней, после чего банк дает ответ по запросу. При нехватке документов банк в течение 2 рабочих дней их запрашивает. В этом случае 5 рабочих дней начинают исчисляться после этого запроса.
Матвей Александрович Аверин
Юрист по недвижимости. 10 лет опыта. Автор статей на сайте citadel-piter.ru
Право на ипотечные каникулы подразумевает, что никаких дополнительных документов с заемщика банк не будет требовать. По итогам проведенной проверки клиент оповещается способом, прописанным в кредитном договоре. Если такой порядок отсутствует, кредитное учреждение направляет заказное письмо с уведомлением или уведомление вручается под расписку.
При отсутствии согласия, отказа, запроса дополнительных документов на протяжении 10 дней с даты подачи заявления, ипотечные каникулы считаются вступившими в силу с даты, прописанной заемщиком в заявлении или с даты самого документа.
В каких случаях может быть отказ в ипотечных каникулах
Банк отказывает в ипотечных каникулах, если заемщик не сможет представить убедительные доказательства пребывания в сложных жизненных ситуациях. Так, заемщику откажут, если он представит документы, доказывающие, что у него появились новые иждивенцы, но не представит справок, подтверждающих снижение доходов.
Таким образом, будут ли ипотечные каникулы решают на основании представленных документов.
Нужно ли платить НДФЛ в период действия каникул
В августе 2019 года вступил в действие федеральный закон, освобождающий в ипотечные каникулы заемщиков от уплаты НДФЛ. От налоговой нагрузки человек освобождается при появлении у него сложных жизненных ситуаций, но он не освобождается от уплаты НДФЛ с зарплаты. Впрочем, его исчисляет налоговый агент.
Независимо от того, сколько длятся ипотечные каникулы, заемщик может рассчитывать на получение налогового вычета в размере 13%.
Плюсы и минусы ипотечных каникул
Тем, кто задумывается над тем, как сделать ипотечные каникулы, следует учитывать, что у них имеются как положительные, так и отрицательные моменты. Поэтому, прежде чем ответить на вопрос, можно ли оформить ипотечные каникулы, нужно взвесить все за и против:
Плюсы
Возможность избежать штрафы и просрочки платежей
Снижение финансовой нагрузки на заемщика
Не оказывает негативного воздействия на кредитную историю
Возможность самостоятельного принятия решения о сокращении платежей или их полной ликвидации на время ипотечных каникул
Возможность оформления как по взятой ранее ипотеке, так и по новому кредиту
Минусы
Увеличивается срок кредита на срок ипотечных каникул
Во время действия программы происходит начисление процентов
Один льготный период по одной сделке
Необходимость подтвердить наступления сложной ситуации документами
Невозможность взять ипотечные каникулы на год, максимум – 6 месяцев
Альтернативы ипотечным каникулам
Многими кредитными учреждениями разрешается получить помощь обратившимся к ним заемщикам другими способами.
Реструктуризация долга
Возможна реструктуризация долга, при которой процентные ставки, как при ипотечных каникулах, начисляются, но снижаются, либо размер ежемесячной оплаты становится более комфортным для клиента банка, испытывающего временные затруднения.
Рефинансирование ипотеки
Под ним понимают переоформление взятого кредита в другом банке, предлагающего пониженный процент.
Продажа недвижимости
Если вопрос, могут ли отказать в ипотечных каникулах, для клиента является актуальным, а возможности реструктуризации долга или рефинансирования ипотеки нет, можно рассмотреть продажу недвижимости. Это позволит заемщику оплатить взятую ипотеку, а после улучшения жизненной ситуации подобрать себе новое жилье.
Если не осуществить продажу недвижимого имущества, оно будет взыскано через суд. Заемщик может обратиться в местную администрацию для получения жилья из маневренного фонда.
Государственная поддержка для отдельных категорий
Если родился 3 или последующий ребенок с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 года, многодетные семьи, оформившие кредит на покупку жилья, могут рассчитывать на государственную поддержку в размере до 450 тыс. руб.
Советы эксперта по использованию ипотечных каникул
Эти рекомендации можно услышать от любого специалиста компании «Цитадель-Питер».
Матвей Александрович Аверин
Юрист по недвижимости. 10 лет опыта. Автор статей на сайте citadel-piter.ru
Следует учитывать, что если соблюдаются условия оформить ипотечные каникулы может любой клиент банка. Нужно постараться собрать весь комплект документов для оформления ипотечных каникул, подтверждающих попадание заемщика в сложную жизненную ситуацию. Заявление на ипотечные каникулы может необязательно содержать просьбу о полном отложении платежей на определенный период. Возможно уменьшение их размера, что пойдет в счет оплаты долга.
В случае, если ипотечные каникулы не положены, нужно пытаться договориться об использовании альтернативных способов облегчения ситуации заемщика. Рефинансирование наиболее целесообразно использовать при множестве взятых кредитов, которые можно объединить и снизить процентную нагрузку. Но при этом нужно изучить условия рефинансирования – во второй половине срока оплаты ипотеки оно может быть невыгодным.
В случае, если ипотечные каникулы не положены, нужно пытаться договориться об использовании альтернативных способов облегчения ситуации заемщика. Рефинансирование наиболее целесообразно использовать при множестве взятых кредитов, которые можно объединить и снизить процентную нагрузку. Но при этом нужно изучить условия рефинансирования – во второй половине срока оплаты ипотеки оно может быть невыгодным.
Заключение
При решении участвовать в программе нужно учитывать, сколько длятся ипотечные каникулы, могут ли отказать в них, возможно ли соблюдение условий и требований к программе. Если в них отказывают, следует рассмотреть другие возможные инструменты для снижения долговой нагрузки.
Автор материала
Матвей Александрович Аверин
Дипломированный юрист с опытом более 10 лет.
Главный редактор сайта citadel-piter.ru
Поиск
Мы Вконтакте с Вами
Еще статьи
Комментарии
Нет комментариев